Heydər Əliyev yeni azerbaycan logo

Главная / Экономика / Растущие потребительские кредиты или тяжелое долговое бремя

Растущие потребительские кредиты или тяжелое долговое бремя

16.03.2022 [10:01]

МУБАРИЗ

В ведущих странах мира банки играют важную роль в социально-экономическом развитии, оказывая поддержку макроэкономической стабильности, инвестиционной политике, облегчая доступ гражданам и реальному сектору к финансовым средствам. А в Азербайджане банки привлекают внимание с другого ракурса. К сожалению, сегодня банки вызывают ассоциацию с учреждениями, выполняющими своеобразную ростовщическую роль. Их кредитная политика приводит к многочисленным недовольствам со стороны клиентов, что имеет под собой серьезные основания.

Потребительский кредит так и манит к себе

Сегодня в кредитном портфеле всех системно значимых банков Азербайджана очень большой удельный вес потребительских кредитов. Давайте не будем скрывать, банки предлагают кредиты людям на каждом шагу, даже онлайн. Гражданин хочет снять в банкоматах зарплату, пенсию, пособия, но вначале на мониторе появляется кредитное предложение соответствующего банка. Данные предложения так и влекут к себе, словно говоря «бери-бери». Не удивительно, что в ряде случаев условия предлагаемого кредита бывают слишком мягкими.

Но откуда вдруг у банков такая щедрость? Депутат Милли Меджлиса Вугар Байрамов в беседе с «Ени Азербайджан» отметил, что увеличение объемов потребительских кредитов в кредитных портфелях банков создает серьезные проблемы как для общества, так и для самих банков. Обратив внимание на статистику, парламентарий подчеркнул: «По данным Центрального банка, в 2021 году общий кредитный портфель составил 17 млрд 119 млн манатов. Одним из серьезных моментов официальной статистики является отраслевая структура кредитного портфеля. Так, домохозяйствам было предоставлено 8 миллиардов 607 миллионов манатов, это в основном потребительское кредитование, в том числе ипотечные кредиты. То есть, более половины всего кредитного портфеля направлено на потребительские кредиты населению. Тенденция к потребительскому кредитованию создает новые вызовы, что нежелательно с точки зрения устойчивости банковского сектора».

Финансовый голод реального сектора

Если говорить откровенно, то сегодня в нашей стране банки далеки от выполнения функции тяговой силы экономики. Мы провели краткий обзор кредитной политики отдельных банков. На сайтах большинства банков информация о выделенных реальному сектору кредитах либо отсутствует, либо очень скудна. Еще несколько лет назад Президент Ильхам Алиев обратил внимание на неудовлетворительную деятельность банков и призвал их оказывать поддержку реальному сектору. Но банки не предприняли никаких действий даже после этого месседжа и в настоящее время все еще придерживаются политики дистанцирования от реального сектора. Реалии нынешнего времени - глобальная пандемия, внешние негативные потрясения - оказывают определенное давление на реальный сектор, и в таких условиях банки должны осознавать свою ответственность и вносить свой вклад в процесс восстановления экономики. Сегодня наши территории площадью до 110 тысяч квадратных километров, освобожденные от оккупации в результате Отечественной войны, напоминают своего рода инвестиционный полигон. Однако от банков почти не исходит инициатив по финансовой поддержке проектов. По мнению Вугара Байрамова, в данном вопросе пора бить тревогу.

 «На важные для экономики сферы промышленности и производства выделено в общей сложности 971 млн манатов кредитов, это всего 5,4 процента от общего кредитного портфеля. В сектор сельского хозяйства, лесного хозяйства и рыболовства за год направлено 591 млн манатов, что эквивалентно 3.5 процента от общего кредитного портфеля. По-видимому, только 8,9 процента кредитов были направлены на промышленность и сельское хозяйство. Следовательно, даже 10 процентов банковских кредитов не были предложены в этих двух важных сферах. Статистика еще раз подтверждает, что рост объемов потребительских кредитов больше, чем рост общего кредитного портфеля и бизнес-кредитов», - подчеркнул депутат.

Налицо - высокие проценты

Несоответствие между процентами, применяемыми к кредитам и депозитам, также является одним из ключевых моментов, на который следует обратить внимание. Большинство банков применяют высокие проценты к кредитам, а проценты, выплачиваемые по депозитам, очень низкие. Обычно банки применяют к кредитам проценты от 15 и выше, а проценты по вкладам вкладчиков варьируются в пределах 8-10% годовых. В ряде банков с детских вкладов выплачивается всего 5 процентов.

Такое расхождение между процентами, начисляемыми на кредиты и депозиты, не вписывается ни в какую логику. Очевидно, что банки преследуют только собственные интересы, а проигравшая сторона здесь - граждане. Кстати, высокий показатель спреда (разница между кредитным и депозитным процентом) в нашей стране нашел отражение и в отчете Всемирного банка. Хотя этот показатель снизился с 7,17 до почти 4 процентов за последние несколько лет, он все еще остается высоким по сравнению с другими странами региона.

Никто не против того, чтобы банки получали доход, но они должны зарабатывать в условиях здоровой конкуренции, а не путем игнорирования интересов граждан. Обратив внимание на то, что высокие проценты по кредитам приводят к трудностям, Вугар Байрамов отметил: «С другой стороны, средний процент по потребительским кредитам примерно в 2 раза выше, чем по бизнес-кредитам, что приводит к большему количеству должников».

Существует серьезная потребность в политике регулирования

Растущий объем потребительских кредитов, а также высокий процент, начисляемый на них, вновь поднимает вопрос проблемных кредитов. Не секрет, что подавляющее большинство заемщиков потребительских кредитов в банках - это люди с низким доходом, и им трудно выплачивать высокие ежемесячные проценты по кредитам. Есть даже те, кто берут новые кредиты в других банках, чтобы платить проценты по кредиту, который они уже взяли в другом банке. Таким образом, долговое бремя растет как снежный ком.

Как говорят, пуганая ворона куста боится. Мы на своем опыте знаем, как проблемные кредиты становятся болезненной проблемой для государства и общества. Печальные воспоминания о кредитном ажиотаже, произошедшем в нашей стране несколько лет назад, в конце 2018 - начале 2019 гг., еще не стерлись из памяти. В тот период Азербайджанское государство не оставило своих граждан, столкнувшихся с трудностями, в спорах с банками. Подписанным главой государства соответствующим Указом была решена кредитная проблема более чем 800 тысяч человек. На эти цели государство направило более 700 миллионов манатов.

Нельзя допустить, чтобы страна вновь столкнулась с такой ситуацией. Как отметил депутат Милли Меджлиса Вугар Байрамов, для того чтобы снова не возникла подобная проблема, важно проводить политику регулирования. По его словам, целесообразно, чтобы Центральный банк систематически проводил мероприятия по стимулированию кредитования бизнеса и оптимизации объемов потребительских кредитов.

 

Поделиться:
Просмотрено: 217 раз

Новостная лента

Все новости

Аналитика

Актуальное

Архив
пн вт ср чт пт сб вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31